【记者观察】“金(jin)融(rong)放(fang)大器”为农业融(rong)资增(zeng)信分险
2017-01-17 15:16:48 来源：本站原创
正在建立健全的政策性农业信贷担保体系携手银行业共建银担合作机制，必将有力地促进农业适度规模经营和转变农业发展方式，加快农业现代化建设进程
“按照党中央、国务院统一决(jue)策部署，发(fa)(fa)挥好(hao)资源配置中市(shi)场(chang)决(jue)定性作用和政府(fu)引导作用，创新财政和金融协同支农机制，建(jian)立健全(quan)(quan)政策性农业(ye)信(xin)贷担(dan)保(bao)体(ti)系(xi)，促进(jin)农业(ye)适(shi)度(du)规模经营和转变农业(ye)发(fa)(fa)展方式，加(jia)快(kuai)农业(ye)现代化建(jian)设。力(li)争用3年时(shi)间建(jian)立健全(quan)(quan)具有中国特(te)色(se)、覆盖全(quan)(quan)国的农业(ye)信(xin)贷担(dan)保(bao)体(ti)系(xi)框架。”2015年7月，财政部、农业(ye)部、银监会(hui)联(lian)合(he)印发(fa)(fa)的《关于财政支持建(jian)立农业(ye)信(xin)贷担(dan)保(bao)体(ti)系(xi)的指导意见》，对全(quan)(quan)国农业(ye)信(xin)贷担(dan)保(bao)体(ti)系(xi)建(jian)设进(jin)行(xing)了全(quan)(quan)面部署。
目前(qian)，经国(guo)务(wu)院批准(zhun)，财政(zheng)部会同(tong)农(nong)业部、银监(jian)会组建的(de)全(quan)国(guo)性(xing)农(nong)业信贷(dai)担保(bao)(bao)(bao)机(ji)构(gou)——国(guo)家农(nong)业信贷(dai)担保(bao)(bao)(bao)联盟(meng)有限(xian)责任(ren)公司(si)已(yi)挂牌运营，全(quan)国(guo)有28个省也已(yi)相继(ji)成立(li)省级(ji)农(nong)业信贷(dai)担保(bao)(bao)(bao)公司(si)，一个从国(guo)家到省级(ji)再到市(shi)县的(de)具有政(zheng)策性(xing)、专(zhuan)业性(xing)和独立(li)性(xing)的(de)农(nong)业信贷(dai)担保(bao)(bao)(bao)体系雏形渐成。
随着(zhe)农(nong)(nong)业信贷担(dan)(dan)保体(ti)系(xi)建设(she)的推进，银行(xing)业金融(rong)机(ji)构(gou)(gou)积极(ji)牵手各级政策性农(nong)(nong)业信贷担(dan)(dan)保机(ji)构(gou)(gou)，共(gong)建银担(dan)(dan)合作机(ji)制(zhi)，为(wei)农(nong)(nong)业融(rong)资增信分(fen)险(xian)、筑路架桥(qiao)发挥着(zhe)积极(ji)作用。
搭建桥梁，解除新型农业经营主体“成长的烦恼”
“建立(li)农业信(xin)贷(dai)担保公司(si)的主要目的，是解决粮(liang)食生产(chan)和规模(mo)经营主体长(zhang)期以来没有有效(xiao)抵(di)押物(wu)的问题。”农业部财(cai)务司(si)司(si)长(zhang)陶怀颖说。
目前，我国农业生(sheng)产经(jing)(jing)营(ying)方式(shi)正从传统农业向(xiang)现代(dai)农业转型跨越，从分散的小农生(sheng)产向(xiang)规模化、组(zu)织(zhi)化、社(she)会化加快(kuai)转变。固定资(zi)产投入(ru)大(da)(da)、流(liu)动资(zi)金(jin)(jin)(jin)需(xu)求旺盛，种粮(liang)大(da)(da)户、农民(min)专业合(he)作社(she)、龙头企业等新型农业经(jing)(jing)营(ying)主体对(dui)金(jin)(jin)(jin)融资(zi)本愈益依赖。然而，缺少有效抵押物、“融资(zi)难(nan)(nan)”“融资(zi)贵”始终(zhong)是制约农业规模经(jing)(jing)营(ying)和(he)现代(dai)农业发展的最(zui)大(da)(da)瓶(ping)颈。绝大(da)(da)多数(shu)新型农业经(jing)(jing)营(ying)主体达不到(dao)金(jin)(jin)(jin)融机构的授(shou)信(xin)“门槛”，进入(ru)不了商业银行的信(xin)贷服务视野，很难(nan)(nan)受到(dao)商业银行青睐。由于农业项目本身的脆弱性和(he)高(gao)风险(xian)性，目前全国约8000家融资(zi)担保公司中，只有极少数(shu)做涉农业务，新型农业经(jing)(jing)营(ying)主体始终(zhong)难(nan)(nan)以(yi)摆(bai)脱成长过程中的资(zi)金(jin)(jin)(jin)困(kun)境。
为(wei)改善新型农(nong)(nong)(nong)业经营(ying)(ying)主(zhu)体的融(rong)(rong)(rong)(rong)资(zi)困境，促进农(nong)(nong)(nong)业发展(zhan)，加快(kuai)农(nong)(nong)(nong)业现代化建设，国家把(ba)中央财(cai)政(zheng)安排的支持(chi)粮食适(shi)度规模经营(ying)(ying)资(zi)金重点用于支持(chi)建立(li)政(zheng)策(ce)性省级(ji)农(nong)(nong)(nong)业信贷(dai)担(dan)保机构(gou)。财(cai)政(zheng)注资(zi)成立(li)专门的农(nong)(nong)(nong)业信贷(dai)担(dan)保机构(gou)，实(shi)行“银担(dan)”“政(zheng)银担(dan)”合作，正是财(cai)政(zheng)与金融(rong)(rong)(rong)(rong)融(rong)(rong)(rong)(rong)合支农(nong)(nong)(nong)的典型模式，也是有(you)效破(po)解(jie)“三农(nong)(nong)(nong)”客(ke)户(hu)“融(rong)(rong)(rong)(rong)资(zi)难(nan)”“融(rong)(rong)(rong)(rong)资(zi)贵”的现实(shi)途径(jing)。
目(mu)(mu)前，政策性农(nong)业(ye)信(xin)贷(dai)担(dan)(dan)保(bao)(bao)体系已初(chu)具雏形。2016年(nian)5月，国家农(nong)业(ye)信(xin)贷(dai)担(dan)(dan)保(bao)(bao)联盟有限责任公(gong)司在(zai)京成立(li)(li)，主要为(wei)其他省级农(nong)业(ye)信(xin)贷(dai)担(dan)(dan)保(bao)(bao)公(gong)司提供再担(dan)(dan)保(bao)(bao)保(bao)(bao)障(zhang)。截至目(mu)(mu)前，全(quan)国已设立(li)(li)28个省(直(zhi)辖市(shi)(shi)、计划单列(lie)市(shi)(shi))级农(nong)业(ye)信(xin)贷(dai)担(dan)(dan)保(bao)(bao)公(gong)司并开展(zhan)担(dan)(dan)保(bao)(bao)业(ye)务，除(chu)西藏之(zhi)外的其他大陆省份均(jun)已获(huo)批或(huo)正(zheng)在(zai)组建，预计2016年(nian)底(di)可实现全(quan)面实质运营(ying)。
财政部副部长(zhang)胡静(jing)林强调：“财政出(chu)资建立(li)的(de)农(nong)业(ye)(ye)(ye)(ye)信贷担保公司必须专注于支持粮食(shi)生(sheng)产(chan)经(jing)营(ying)(ying)(ying)和现代农(nong)业(ye)(ye)(ye)(ye)发展，对(dui)从事粮食(shi)生(sheng)产(chan)和农(nong)业(ye)(ye)(ye)(ye)适度规模(mo)经(jing)营(ying)(ying)(ying)的(de)新型经(jing)营(ying)(ying)(ying)主(zhu)体的(de)农(nong)业(ye)(ye)(ye)(ye)信贷担保余(yu)额不得低于总担保规模(mo)的(de)70%。在农(nong)业(ye)(ye)(ye)(ye)发展的(de)起步阶段要坚持以种植业(ye)(ye)(ye)(ye)、养殖业(ye)(ye)(ye)(ye)为(wei)主(zhu)，尤其(qi)要突(tu)出(chu)对(dui)粮食(shi)适度规模(mo)经(jing)营(ying)(ying)(ying)的(de)支持。”
可以预见，以“面(mian)向(xiang)农(nong)(nong)村、服务(wu)农(nong)(nong)业(ye)(ye)、惠泽农(nong)(nong)民”为(wei)宗旨，以“为(wei)农(nong)(nong)业(ye)(ye)融(rong)(rong)资增信(xin)分(fen)险、筑路(lu)架桥”为(wei)使命，专注(zhu)于(yu)粮食适度规(gui)模经营和现代农(nong)(nong)业(ye)(ye)发展的(de)(de)信(xin)贷(dai)担保，以及(ji)农(nong)(nong)业(ye)(ye)和农(nong)(nong)村一(yi)二三(san)产(chan)业(ye)(ye)融(rong)(rong)合发展项目的(de)(de)信(xin)贷(dai)担保，农(nong)(nong)业(ye)(ye)信(xin)贷(dai)担保体系(xi)必将充分(fen)发挥“金融(rong)(rong)放大器(qi)”的(de)(de)功能，撬动金融(rong)(rong)资本投(tou)入现代农(nong)(nong)业(ye)(ye)，有效解决“三(san)农(nong)(nong)”经济主体“融(rong)(rong)资难(nan)”“融(rong)(rong)资贵”问题(ti)。
积极探索，银担合作支农新模式“四两拨千斤”
“农(nong)业信贷(dai)(dai)担(dan)保公司(si)最终还是要(yao)跟银行合作(zuo)。如何完善风险共担(dan)机(ji)制和(he)利益分享机(ji)制，降低银行支农(nong)贷(dai)(dai)款成本(ben)和(he)风险，实现银担(dan)合作(zuo)共赢、财(cai)政(zheng)金融协同支农(nong)，是个重要(yao)的(de)课题。”农(nong)业部财(cai)政(zheng)司(si)王衍(yan)告诉记者(zhe)。
通过财政(zheng)注资(zi)(zi)成立专门的(de)农业信贷担(dan)保(bao)机构，实(shi)行“银担(dan)”“政(zheng)银担(dan)”合作，构建银行、担(dan)保(bao)机构及农业经(jing)营主体相(xiang)互支(zhi)撑的(de)“铁三角”稳定体系，实(shi)现(xian)了财政(zheng)与金(jin)融融合支(zhi)农;通过转换资(zi)(zi)金(jin)投入方式，撬(qiao)动金(jin)融资(zi)(zi)本支(zhi)持现(xian)代农业发展，发挥了财政(zheng)资(zi)(zi)金(jin)“四两拨千斤(jin)”的(de)引导(dao)和(he)杠杆作用。
在银担(dan)(dan)合作(zuo)(zuo)、风险共担(dan)(dan)机(ji)制建设方(fang)面，很多(duo)银行业(ye)金(jin)融机(ji)构和(he)农担(dan)(dan)公(gong)司之(zhi)间达成(cheng)了“二八分(fen)担(dan)(dan)”协议。比如(ru)天津、四川、安徽(hui)等地(di)的(de)(de)农担(dan)(dan)公(gong)司，主(zhu)(zhu)动承(cheng)(cheng)担(dan)(dan)了80%的(de)(de)风险，与(yu)之(zhi)合作(zuo)(zuo)的(de)(de)银行承(cheng)(cheng)担(dan)(dan)20%的(de)(de)风险，这(zhei)不仅给银行吃了一(yi)颗“定心丸”，更(geng)进(jin)一(yi)步降低了农业(ye)经(jing)(jing)营(ying)主(zhu)(zhu)体的(de)(de)融资成(cheng)本。在担(dan)(dan)保(bao)(bao)费(fei)率(lv)和(he)资金(jin)成(cheng)本方(fang)面，这(zhei)种合作(zuo)(zuo)遵循“让(rang)利、微利”的(de)(de)原(yuan)则，例如(ru)，天津农担(dan)(dan)公(gong)司担(dan)(dan)保(bao)(bao)费(fei)率(lv)不超过2%，所担(dan)(dan)保(bao)(bao)贷款(kuan)平均利率(lv)为6.56%，促(cu)进(jin)了信贷资金(jin)在“三农”实体经(jing)(jing)济体系(xi)的(de)(de)良性循环。
在(zai)(zai)银担(dan)(dan)(dan)(dan)合作的(de)(de)基(ji)础上，一些农(nong)(nong)担(dan)(dan)(dan)(dan)公司(si)开(kai)发出(chu)(chu)了(le)适合本地经(jing)济特(te)色的(de)(de)贷(dai)款(kuan)担(dan)(dan)(dan)(dan)保产品(pin)(pin)(pin)，有效促进了(le)当地农(nong)(nong)业(ye)(ye)经(jing)济发展。例如，北(bei)京农(nong)(nong)担(dan)(dan)(dan)(dan)公司(si)于2015年上半年推(tui)出(chu)(chu)了(le)“民(min)俗保”贷(dai)款(kuan)担(dan)(dan)(dan)(dan)保产品(pin)(pin)(pin)，针对京郊民(min)俗旅游农(nong)(nong)家(jia)乐(le)(le)项目在(zai)(zai)提档升级中的(de)(de)实际用款(kuan)需(xu)求，推(tui)出(chu)(chu)50万元(yuan)以(yi)下、期限灵(ling)活的(de)(de)小额信(xin)(xin)用贷(dai)款(kuan)担(dan)(dan)(dan)(dan)保产品(pin)(pin)(pin);安徽省(sheng)农(nong)(nong)担(dan)(dan)(dan)(dan)公司(si)推(tui)出(chu)(chu)“劝耕贷(dai)”产品(pin)(pin)(pin)，在(zai)(zai)客(ke)户(hu)培育(yu)机(ji)(ji)制、风险救(jiu)助机(ji)(ji)制、协同服务机(ji)(ji)制和综合维(wei)护机(ji)(ji)制等(deng)方面进行(xing)了(le)有益探索;天津农(nong)(nong)担(dan)(dan)(dan)(dan)公司(si)的(de)(de)“龙信(xin)(xin)保”“农(nong)(nong)乐(le)(le)宝”等(deng)产品(pin)(pin)(pin)，为(wei)天津市温(wen)室大棚、农(nong)(nong)业(ye)(ye)机(ji)(ji)械(xie)等(deng)农(nong)(nong)业(ye)(ye)设施抵(di)押(ya)融(rong)资(zi)额32000万元(yuan)、水(shui)域滩(tan)涂养殖权抵(di)押(ya)融(rong)资(zi)额1200万元(yuan)提供信(xin)(xin)贷(dai)担(dan)(dan)(dan)(dan)保，为(wei)天津市的(de)(de)菜篮(lan)子(zi)工程和现代都市农(nong)(nong)业(ye)(ye)发展增添(tian)了(le)动力。
银(yin)行(xing)业(ye)(ye)(ye)金(jin)融(rong)机构(gou)积(ji)极(ji)与政策性(xing)农(nong)(nong)担(dan)(dan)公司(si)(si)开展合(he)作(zuo)。中(zhong)国(guo)农(nong)(nong)业(ye)(ye)(ye)银(yin)行(xing)总行(xing)主(zhu)动对接国(guo)家农(nong)(nong)业(ye)(ye)(ye)信贷(dai)担(dan)(dan)保联(lian)盟，率先与其签署战(zhan)略合(he)作(zuo)协议，商定(ding)(ding)按照“优势互补、协同(tong)支农(nong)(nong)、商业(ye)(ye)(ye)运作(zuo)、互惠互利(li)”的(de)原则，指导农(nong)(nong)行(xing)各分行(xing)与各地(di)农(nong)(nong)业(ye)(ye)(ye)信贷(dai)担(dan)(dan)保机构(gou)建立紧密、系统、全(quan)(quan)面的(de)合(he)作(zuo)关系，积(ji)极(ji)推进农(nong)(nong)业(ye)(ye)(ye)现代化和农(nong)(nong)村地(di)区全(quan)(quan)面小康建设进程。同(tong)时将省(sheng)级农(nong)(nong)担(dan)(dan)公司(si)(si)合(he)作(zuo)准入(ru)权限全(quan)(quan)部下放给省(sheng)级分行(xing)，并在(zai)保证金(jin)比例、代偿缓冲期(qi)、风险分担(dan)(dan)机制(zhi)等(deng)方面制(zhi)定(ding)(ding)了(le)适用于(yu)省(sheng)级农(nong)(nong)担(dan)(dan)公司(si)(si)的(de)差(cha)异化政策。
农(nong)行(xing)甘肃分行(xing)推(tui)(tui)出了(le)“双联惠农(nong)贷款(kuan)”，通过银担合作，准入县(xian)级担保(bao)(bao)公(gong)司(si)58家，注册资本合计(ji)26亿(yi)元(yuan)，按照(zhao)最高8倍放大(da)倍数核定担保(bao)(bao)额度(du)共计(ji)192亿(yi)元(yuan)，累计(ji)发放贷款(kuan)245亿(yi)元(yuan)，惠及甘肃全省贫困县(xian)35万农(nong)户。农(nong)行(xing)安徽分行(xing)和(he)安徽省农(nong)担公(gong)司(si)推(tui)(tui)出“农(nong)担通”，由(you)农(nong)担公(gong)司(si)批量(liang)确定准入名单，批量(liang)开出担保(bao)(bao)函，实行(xing)“见贷即保(bao)(bao)”，贷款(kuan)风险按照(zhao)2:8比例分担，不(bu)到(dao)1年(nian)时间(jian)，在保(bao)(bao)余额已(yi)超过2.6亿(yi)元(yuan)。
而(er)山东农(nong)(nong)信(xin)(xin)、重庆(qing)农(nong)(nong)商(shang)(shang)银行(xing)等农(nong)(nong)村中(zhong)小金融(rong)(rong)机构在与农(nong)(nong)担(dan)(dan)公(gong)司(si)(si)(si)合(he)作(zuo)(zuo)(zuo)方面(mian)都有不俗表(biao)现。重庆(qing)农(nong)(nong)商(shang)(shang)银行(xing)与重庆(qing)市(shi)农(nong)(nong)担(dan)(dan)公(gong)司(si)(si)(si)合(he)作(zuo)(zuo)(zuo)，服务范(fan)围(wei)几乎覆盖(gai)整(zheng)个重庆(qing)主城区及所有区县(xian)。需(xu)要强调的是，作(zuo)(zuo)(zuo)为始终耕(geng)耘县(xian)域(yu)“三农(nong)(nong)”市(shi)场的农(nong)(nong)村金融(rong)(rong)主力军，农(nong)(nong)村中(zhong)小金融(rong)(rong)机构在银担(dan)(dan)合(he)作(zuo)(zuo)(zuo)方面(mian)已进行(xing)了(le)诸多探索实践，特别(bie)是县(xian)(市(shi))农(nong)(nong)信(xin)(xin)法(fa)人机构，紧密联(lian)合(he)地方政(zheng)府出(chu)资建立的融(rong)(rong)资担(dan)(dan)保(bao)机构，通过与担(dan)(dan)保(bao)公(gong)司(si)(si)(si)合(he)作(zuo)(zuo)(zuo)，为缺乏抵押物的“三农(nong)(nong)”客(ke)户增信(xin)(xin)融(rong)(rong)资，解(jie)决了(le)不少(shao)初(chu)创期和成长期新型农(nong)(nong)业(ye)经营(ying)主体的发(fa)展困难，成效显(xian)著。而(er)随着各(ge)省政(zheng)策性(xing)农(nong)(nong)业(ye)信(xin)(xin)贷担(dan)(dan)保(bao)公(gong)司(si)(si)(si)的创立运(yun)营(ying)，省级(ji)联(lian)社(she)亟需(xu)发(fa)挥“大平台(tai)”的优(you)势(shi)，与省级(ji)农(nong)(nong)担(dan)(dan)机构对接合(he)作(zuo)(zuo)(zuo)，为各(ge)县(xian)级(ji)“小银行(xing)”与省级(ji)农(nong)(nong)担(dan)(dan)公(gong)司(si)(si)(si)分支机构合(he)作(zuo)(zuo)(zuo)打前站(zhan)、铺坦(tan)途。
健全农业信贷担保体系难题待解
农担(dan)公司和银(yin)行(xing)(xing)业金融机构在合作(zuo)开展业务方面进行(xing)(xing)了积极探索(suo)，但(dan)从(cong)总体上(shang)看(kan)，农业信贷担(dan)保体系建设(she)目前还存在一些难题。
信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)不(bu)(bu)对(dui)称(cheng)。首先，全(quan)(quan)国共享的(de)农(nong)(nong)业信(xin)(xin)(xin)贷(dai)担(dan)保(bao)(bao)信(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)、业务信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)、风险信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)数据库(ku)目前还不(bu)(bu)健(jian)全(quan)(quan)，给甄选客户(hu)增加了困(kun)难(nan)。其次，担(dan)保(bao)(bao)公(gong)司自身的(de)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)不(bu)(bu)够透明(ming)。有些担(dan)保(bao)(bao)公(gong)司违规经(jing)营，隐瞒信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)，给银行造成(cheng)风险隐患。第三(san)，解决(jue)高分散(san)性经(jing)营主体信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)不(bu)(bu)对(dui)称(cheng)的(de)管(guan)理成(cheng)本过高。地(di)(di)处县(xian)域农(nong)(nong)村地(di)(di)区(qu)的(de)新型(xing)农(nong)(nong)业经(jing)营主体的(de)高分散(san)性导(dao)致的(de)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)不(bu)(bu)对(dui)称(cheng)和高交易成(cheng)本，是银行业机构(gou)(gou)信(xin)(xin)(xin)贷(dai)排(pai)斥的(de)重要(yao)原(yuan)因(yin)。农(nong)(nong)业信(xin)(xin)(xin)贷(dai)担(dan)保(bao)(bao)机构(gou)(gou)开展(zhan)担(dan)保(bao)(bao)业务，需要(yao)开展(zhan)一定(ding)的(de)组织体系(xi)建设(she)(she)，以(yi)更好地(di)(di)解决(jue)上述问题。在设(she)(she)立县(xian)市级(ji)分支(zhi)机构(gou)(gou)过程中，各省(sheng)农(nong)(nong)担(dan)公(gong)司面(mian)临着分支(zhi)机构(gou)(gou)数量多、管(guan)理链条长(zhang)、经(jing)营成(cheng)本高等(deng)难(nan)题，需要(yao)在减少(shao)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)不(bu)(bu)对(dui)称(cheng)和降(jiang)低组织管(guan)理成(cheng)本之间进行权衡。
风(feng)(feng)险(xian)(xian)控制(zhi)机(ji)制(zhi)尚不健全(quan)。农(nong)(nong)业(ye)的(de)(de)(de)脆弱(ruo)性(xing)和生(sheng)物资产抵质押的(de)(de)(de)风(feng)(feng)险(xian)(xian)性(xing)是(shi)农(nong)(nong)担(dan)(dan)公(gong)司绕不开的(de)(de)(de)难(nan)题(ti)。作为(wei)高杠杆运(yun)营(ying)的(de)(de)(de)企业(ye)，农(nong)(nong)担(dan)(dan)公(gong)司面临着巨大(da)的(de)(de)(de)风(feng)(feng)险(xian)(xian)，尤其是(shi)系统(tong)性(xing)风(feng)(feng)险(xian)(xian)，而(er)由于(yu)(yu)缺乏专业(ye)人(ren)才，对风(feng)(feng)险(xian)(xian)的(de)(de)(de)识别判断存在偏差。同时，由于(yu)(yu)成(cheng)立时间比较(jiao)短(duan)，全(quan)国农(nong)(nong)业(ye)信(xin)贷担(dan)(dan)保(bao)联盟和省级农(nong)(nong)业(ye)信(xin)贷担(dan)(dan)保(bao)机(ji)构(gou)尚未建立完(wan)善的(de)(de)(de)法人(ren)治理结构(gou)和内控机(ji)制(zhi)。此外(wai)，银担(dan)(dan)合(he)作的(de)(de)(de)风(feng)(feng)险(xian)(xian)分担(dan)(dan)机(ji)制(zhi)不健全(quan)，担(dan)(dan)保(bao)公(gong)司的(de)(de)(de)风(feng)(feng)险(xian)(xian)管控能力与(yu)其承担(dan)(dan)的(de)(de)(de)担(dan)(dan)保(bao)责任不匹配，也(ye)会影响到银担(dan)(dan)合(he)作的(de)(de)(de)长(zhang)久与(yu)稳(wen)定。
风险(xian)代偿和(he)(he)风险(xian)救助体系不完善。由于农业项目本身具有(you)高(gao)风险(xian)的(de)特点，代偿风险(xian)势(shi)必存在，适(shi)度容(rong)(rong)忍(ren)农业信贷担(dan)保(bao)公(gong)司的(de)代偿风险(xian)、由政府来(lai)承担(dan)风险(xian)补偿是必要(yao)和(he)(he)不可或(huo)缺的(de)，但代偿容(rong)(rong)忍(ren)率(lv)应为(wei)多少尚未明(ming)确。另外，多渠道的(de)风险(xian)补偿和(he)(he)救助机制也未建(jian)立(li)健(jian)全，单纯依(yi)赖国家财政解决风险(xian)代偿显然(ran)难以保(bao)证农业信贷担(dan)保(bao)体系的(de)可持续性。
评(ping)价考核机制不够(gou)健全。评(ping)价标准(zhun)的(de)制定需要(yao)做好平衡(heng)，要(yao)求(qiu)过严会影响担保机构的(de)积(ji)极性(xing)，出(chu)现不做业务以(yi)求(qiu)资金安全的(de)状况，违(wei)背国(guo)家(jia)政策设计初衷;而过于强(qiang)调帮(bang)扶农业项目(mu)的(de)杠杆(gan)放(fang)大(da)作用，则(ze)可能会使一些(xie)农担公(gong)司出(chu)现垒(lei)大(da)户的(de)现象(xiang)造(zao)成风险积(ji)聚。
促进银担合作可持续发展的策略思考
农业信(xin)贷担(dan)保(bao)体(ti)系“建(jian)起来”只是第一步，要想“经营好(hao)”，还有很多问题要解决(jue)。
完善信(xin)(xin)(xin)息共享机制(zhi)(zhi)。根据(ju)(ju)农(nong)业(ye)(ye)生(sheng)产经营特点(dian)，逐步建立和(he)(he)强(qiang)化(hua)对借款者的(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)甄(zhen)别与约(yue)束(shu)机制(zhi)(zhi)。逐步建立和(he)(he)完善全(quan)国共享的(de)(de)农(nong)业(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)贷担保信(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)息、业(ye)(ye)务(wu)信(xin)(xin)(xin)息、风(feng)险信(xin)(xin)(xin)息数据(ju)(ju)库，构建服务(wu)农(nong)业(ye)(ye)发(fa)展的(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)息数据(ju)(ju)库、服务(wu)网和(he)(he)信(xin)(xin)(xin)贷对接平(ping)台。普及金融法制(zhi)(zhi)教育，强(qiang)化(hua)金融法制(zhi)(zhi)观念(nian)，提升新型农(nong)业(ye)(ye)经营主体以(yi)及农(nong)担机构的(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)意识和(he)(he)信(xin)(xin)(xin)用(yong)水平(ping)。探(tan)索完善违约(yue)失信(xin)(xin)(xin)处(chu)罚(fa)制(zhi)(zhi)度(du)，加大(da)金融监管(guan)执法力(li)度(du)。平(ping)衡和(he)(he)处(chu)理(li)好减(jian)少信(xin)(xin)(xin)息不对称和(he)(he)降(jiang)低组织管(guan)理(li)成本(ben)之间的(de)(de)关系，促进银担合作良好效用(yong)的(de)(de)发(fa)挥。
健全风(feng)(feng)险(xian)控(kong)制机(ji)(ji)(ji)(ji)制。首先，加强(qiang)农业(ye)信贷(dai)担(dan)保机(ji)(ji)(ji)(ji)构(gou)从业(ye)队(dui)伍(wu)建(jian)设，保证业(ye)务的专业(ye)性，最大限度减(jian)少风(feng)(feng)险(xian);其次(ci)，完善农担(dan)机(ji)(ji)(ji)(ji)构(gou)自身的法(fa)人治理(li)与(yu)内控(kong)机(ji)(ji)(ji)(ji)制;第三，进一步完善银(yin)担(dan)合作机(ji)(ji)(ji)(ji)制，建(jian)立风(feng)(feng)险(xian)分担(dan)机(ji)(ji)(ji)(ji)制，在促进银(yin)行和担(dan)保机(ji)(ji)(ji)(ji)构(gou)合力控(kong)制风(feng)(feng)险(xian)的同时，设计合理(li)的代(dai)偿(chang)追偿(chang)顺(shun)序，增强(qiang)银(yin)行业(ye)金融机(ji)(ji)(ji)(ji)构(gou)的追偿(chang)积(ji)极性。
健全(quan)风(feng)(feng)险代(dai)(dai)(dai)偿(chang)机(ji)制(zhi)。国际上(shang)农(nong)(nong)业信(xin)(xin)(xin)(xin)贷(dai)担(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)公(gong)司的(de)(de)(de)代(dai)(dai)(dai)偿(chang)率在4.3%左右。为了引导农(nong)(nong)业信(xin)(xin)(xin)(xin)贷(dai)担(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)机(ji)构(gou)(gou)加强管(guan)(guan)理、降低风(feng)(feng)险，避免谎报、瞒报等道德风(feng)(feng)险的(de)(de)(de)产生，国家农(nong)(nong)业信(xin)(xin)(xin)(xin)贷(dai)担(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)联盟的(de)(de)(de)再(zai)担(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)比例应(ying)按照担(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)公(gong)司代(dai)(dai)(dai)偿(chang)率进行(xing)分层设计，原则(ze)上(shang)代(dai)(dai)(dai)偿(chang)率越高的(de)(de)(de)部分再(zai)担(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)比例越低。农(nong)(nong)业信(xin)(xin)(xin)(xin)贷(dai)担(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)机(ji)构(gou)(gou)代(dai)(dai)(dai)偿(chang)率达到一定限度时(shi)，融资性(xing)担(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)机(ji)构(gou)(gou)监管(guan)(guan)部门应(ying)及时(shi)发出(chu)预警，要求农(nong)(nong)业信(xin)(xin)(xin)(xin)贷(dai)担(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)机(ji)构(gou)(gou)强化业务(wu)风(feng)(feng)险评(ping)估(gu)和管(guan)(guan)控，审慎开展新业务(wu)。同时(shi)，应(ying)明确对(dui)农(nong)(nong)业信(xin)(xin)(xin)(xin)贷(dai)担(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)机(ji)构(gou)(gou)出(chu)现经(jing)营风(feng)(feng)险时(shi)的(de)(de)(de)补(bu)助条(tiao)件和补(bu)助标(biao)准(zhun)，明确农(nong)(nong)业信(xin)(xin)(xin)(xin)贷(dai)担(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)机(ji)构(gou)(gou)的(de)(de)(de)市场主体(ti)责任，对(dui)担(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)费补(bu)助和代(dai)(dai)(dai)偿(chang)补(bu)助实行(xing)上(shang)限控制(zhi)。
完善(shan)政策性(xing)(xing)农(nong)(nong)(nong)业(ye)信(xin)贷(dai)担(dan)保(bao)机(ji)(ji)构(gou)的(de)考(kao)核(he)(he)(he)评(ping)价体(ti)系。业(ye)内(nei)专家认为，对于政策性(xing)(xing)农(nong)(nong)(nong)业(ye)信(xin)贷(dai)担(dan)保(bao)机(ji)(ji)构(gou)，为了保(bao)证其有效(xiao)运行，不偏离目标，应该(gai)按(an)照“微利(li)可持续”的(de)原(yuan)则建(jian)立政策性(xing)(xing)和可持续性(xing)(xing)并重的(de)业(ye)务绩效(xiao)考(kao)核(he)(he)(he)评(ping)价指(zhi)(zhi)标体(ti)系。全(quan)国农(nong)(nong)(nong)业(ye)信(xin)贷(dai)担(dan)保(bao)联盟在(zai)对省级(ji)农(nong)(nong)(nong)担(dan)机(ji)(ji)构(gou)进行考(kao)核(he)(he)(he)时，既(ji)要考(kao)核(he)(he)(he)业(ye)务规模、担(dan)保(bao)费率(lv)、代(dai)偿率(lv)等指(zhi)(zhi)标，也要考(kao)核(he)(he)(he)担(dan)保(bao)业(ye)务结(jie)构(gou)以及担(dan)保(bao)项目的(de)社会效(xiao)益等。具(ju)体(ti)而言，应建(jian)立多层次的(de)、科学合理的(de)激励约(yue)束机(ji)(ji)制，促使农(nong)(nong)(nong)业(ye)信(xin)贷(dai)担(dan)保(bao)机(ji)(ji)构(gou)实现政策性(xing)(xing)目标，稳妥开展业(ye)务，推进农(nong)(nong)(nong)业(ye)现代(dai)化战略(lve)的(de)实施。
