农担系(xi)列二(er)： 农业(ye)企(qi)业(ye)担保风险(xian)及其防范理念
2018-02-09 11:07:30 来源：本站(zhan)原创
相对于农(nong)(nong)业(ye)(ye)企业(ye)(ye)贷款担(dan)(dan)保(bao)具有管理难度大、风(feng)险(xian)(xian)易发(fa)等特点，如何有效防(fang)控(kong)农(nong)(nong)业(ye)(ye)企业(ye)(ye)担(dan)(dan)保(bao)风(feng)险(xian)(xian)，促进(jin)担(dan)(dan)保(bao)业(ye)(ye)务健康发(fa)展，是涉农(nong)(nong)担(dan)(dan)保(bao)机构风(feng)险(xian)(xian)管理中(zhong)值得探(tan)讨(tao)的(de)(de)课题之(zhi)一。杭州(zhou)萧(xiao)山惠农(nong)(nong)担(dan)(dan)保(bao)有限(xian)公(gong)司通过几年来对农(nong)(nong)业(ye)(ye)企业(ye)(ye)贷款担(dan)(dan)保(bao)的(de)(de)实践，总结了产生(sheng)风(feng)险(xian)(xian)的(de)(de)原因和实际担(dan)(dan)保(bao)状(zhuang)况(kuang)，下面(mian)就对农(nong)(nong)业(ye)(ye)企业(ye)(ye)担(dan)(dan)保(bao)业(ye)(ye)务风(feng)险(xian)(xian)防(fang)控(kong)的(de)(de)措施做(zuo)初(chu)步探(tan)讨(tao)。
农业(ye)企(qi)业(ye)融(rong)资的特(te)点
种植业(ye)农业(ye)企(qi)业(ye)融资(zi)特点
种(zhong)植(zhi)(zhi)(zhi)业(ye)农业(ye)企(qi)业(ye)一般以家庭人员为主(zhu)，再雇用适量劳动力成片种(zhong)植(zhi)(zhi)(zhi)瓜果(guo)、蔬菜、苗木(mu)等植(zhi)(zhi)(zhi)物，土地都是租赁或承包，投(tou)入的固定资产不(bu)多，投(tou)入低值易耗品较多，比如(ru)大棚(peng)、钢棚(peng)、喷管、农机具等，瓜果(guo)、蔬菜等都是季节性销售(shou)，苗木(mu)生长时间相对较长。这种(zhong)企(qi)业(ye)主(zhu)要缺乏流动资金周转，无特殊情况还款来(lai)源基本上(shang)能够得(de)到保证。
养殖业农业企(qi)业融(rong)资特点
养殖(zhi)业(ye)农业(ye)企(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)主(zhu)要有畜(chu)禽(qin)养殖(zhi)企(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)和水(shui)产(chan)(chan)养殖(zhi)企(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)。畜(chu)禽(qin)养殖(zhi)企(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)一般(ban)稍具(ju)规模(mo)，土地多(duo)数(shu)为(wei)租(zu)赁，略(lve)有建(jian)设用地指标(biao)，自建(jian)房屋极少(shao)部分(fen)有权证，产(chan)(chan)品(pin)养殖(zhi)需一定(ding)(ding)周(zhou)(zhou)期；水(shui)产(chan)(chan)养殖(zhi)企(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)土地主(zhu)要为(wei)租(zu)赁和承包，基础(chu)设施投(tou)入比较(jiao)大，固(gu)定(ding)(ding)资(zi)产(chan)(chan)不多(duo)，产(chan)(chan)品(pin)养殖(zhi)同样需一定(ding)(ding)周(zhou)(zhou)期。这两类养殖(zhi)企(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)初始投(tou)资(zi)比较(jiao)大，一般(ban)是(shi)边(bian)生产(chan)(chan)边(bian)增加投(tou)入，这种企(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)一部分(fen)是(shi)缺(que)乏流动资(zi)金周(zhou)(zhou)转，也有部分(fen)既缺(que)固(gu)定(ding)(ding)资(zi)金投(tou)入又缺(que)流动资(zi)金周(zhou)(zhou)转。
农产品加工(gong)企业融资特点
农产(chan)(chan)品加工(gong)企业一般有(you)启动(dong)资(zi)(zi)(zi)金(jin)，厂房和(he)土地也都有(you)权证，但基本上已(yi)向银(yin)行抵押融入资(zi)(zi)(zi)金(jin)，并将(jiang)资(zi)(zi)(zi)金(jin)全(quan)部(bu)(bu)投(tou)入到(dao)机器设备和(he)一部(bu)(bu)分原材(cai)料(liao)(liao)以及归还建设工(gong)程(cheng)款(kuan)等，而(er)大(da)量原材(cai)料(liao)(liao)收购和(he)产(chan)(chan)品赊销都需(xu)(xu)要(yao)资(zi)(zi)(zi)金(jin)占用，需(xu)(xu)要(yao)融入一定量的(de)流动(dong)资(zi)(zi)(zi)金(jin)来周转。
“种、养、加、销”为一体的农(nong)业(ye)企业(ye)融资特(te)点
“种、养、加、销”为(wei)一体(ti)的(de)农业(ye)企(qi)(qi)业(ye)，一般都具一定(ding)的(de)规模，有些成立了集团公司(si)，土(tu)地(di)多数(shu)为(wei)租(zu)赁和承包(bao)，但数(shu)量较大(da)，房屋及建(jian)筑物较多，有一定(ding)数(shu)量的(de)权证房产(chan)和土(tu)地(di)，企(qi)(qi)业(ye)一般有较长(zhang)发展历史，已有一定(ding)的(de)资(zi)金(jin)积累(lei)。有些企(qi)(qi)业(ye)由于过度投(tou)资(zi)，有些企(qi)(qi)业(ye)因产(chan)品(pin)进出量大(da)，以致流动资(zi)金(jin)周转不过来需要融资(zi)。
农业企业融资(zi)担保形式
农业(ye)企(qi)业(ye)融(rong)资(zi)方式在担(dan)(dan)保机构介(jie)入前主(zhu)(zhu)要(yao)(yao)有以下(xia)几种：一是企(qi)业(ye)从未有过银行(xing)(xing)贷(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)，主(zhu)(zhu)要(yao)(yao)靠(kao)民间(jian)借贷(dai)(dai)，利率较高，而且(qie)(qie)要(yao)(yao)有出借人与借款(kuan)(kuan)(kuan)人之间(jian)的交情；二是企(qi)业(ye)有资(zi)产、无(wu)权证(zheng)，不能(neng)在银行(xing)(xing)进(jin)行(xing)(xing)抵押贷(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)，主(zhu)(zhu)要(yao)(yao)靠(kao)企(qi)业(ye)与企(qi)业(ye)之间(jian)相互(hu)担(dan)(dan)保贷(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)，而且(qie)(qie)要(yao)(yao)承担(dan)(dan)一定风险，利率一般(ban)上浮较高；三是企(qi)业(ye)有资(zi)产、有权证(zheng)，但权证(zheng)和资(zi)产量不多(duo)，虽然能(neng)取得(de)银行(xing)(xing)抵押贷(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)，但抵押资(zi)产须打折，能(neng)得(de)到的贷(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)并不多(duo)，而且(qie)(qie)手续(xu)复(fu)杂；四是规模(mo)较小(xiao)的企(qi)业(ye)靠(kao)亲(qin)戚(qi)朋友之间(jian)相互(hu)拆(chai)借进(jin)行(xing)(xing)融(rong)资(zi)，不仅时间(jian)不能(neng)保障，而且(qie)(qie)成(cheng)本高。
在萧(xiao)山(shan)地区(qu)，多数担(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)机构(gou)为互助型担(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)机构(gou)，主(zhu)要(yao)做涉农(nong)担(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)的有3家(jia)，其(qi)中杭(hang)州萧(xiao)山(shan)惠农(nong)担(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)有限公司是萧(xiao)山(shan)区(qu)涉农(nong)面最广，为农(nong)业(ye)(ye)(ye)企业(ye)(ye)(ye)担(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)额最大(da)的一(yi)(yi)家(jia)担(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)机构(gou)。其(qi)操作模式(shi)主(zhu)要(yao)是以会(hui)员(yuan)农(nong)业(ye)(ye)(ye)龙(long)头企业(ye)(ye)(ye)贷(dai)(dai)款(kuan)担(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)为主(zhu)，适量(liang)做一(yi)(yi)部分非(fei)(fei)会(hui)员(yuan)农(nong)业(ye)(ye)(ye)龙(long)头企业(ye)(ye)(ye)贷(dai)(dai)款(kuan)担(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)，会(hui)员(yuan)企业(ye)(ye)(ye)一(yi)(yi)般可获得入股(gu)(gu)资(zi)金的5倍(bei)的贷(dai)(dai)款(kuan)担(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)，信用、资(zi)产状况较好的会(hui)员(yuan)企业(ye)(ye)(ye)可将(jiang)倍(bei)数放大(da)到6倍(bei)—8倍(bei)，非(fei)(fei)会(hui)员(yuan)企业(ye)(ye)(ye)可获得质押(ya)(ya)金3倍(bei)的贷(dai)(dai)款(kuan)担(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)。农(nong)业(ye)(ye)(ye)企业(ye)(ye)(ye)贷(dai)(dai)款(kuan)的合作银(yin)行一(yi)(yi)般以萧(xiao)山(shan)农(nong)村(cun)合作银(yin)行为主(zhu)。受(shou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)企业(ye)(ye)(ye)提供反(fan)担(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)的方式(shi)一(yi)(yi)般有：余值(zhi)抵(di)押(ya)(ya)反(fan)担(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)，设备(bei)、交通(tong)工(gong)具抵(di)押(ya)(ya)反(fan)担(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)，有权(quan)处分的租赁或承包土(tu)地上的房屋(wu)和其(qi)他建筑物等无(wu)证房产抵(di)押(ya)(ya)反(fan)担(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)，土(tu)地承包权(quan)抵(di)押(ya)(ya)反(fan)担(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)，企业(ye)(ye)(ye)自然人股(gu)(gu)东或企业(ye)(ye)(ye)员(yuan)工(gong)的家(jia)庭财产反(fan)担(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)等几(ji)种常见形(xing)式(shi)。
农业企业担保风险分(fen)析
农业企业一般处于(yu)市场(chang)弱势(shi)地位，存在企业规(gui)模有限(xian)、治(zhi)理(li)结(jie)构不完善(shan)、财务不规(gui)范、管理(li)成本较高、抗风险能力弱等问题，而担(dan)保(bao)机(ji)构为其银行贷款提(ti)供担(dan)保(bao)后，企业提(ti)供的反(fan)担(dan)保(bao)物(wu)，基本上是无法登记的资产，不能对抗第三人，因此，担(dan)保(bao)机(ji)构对农业企业贷款担(dan)保(bao)面临较大的风险。
经营风险
经营(ying)风(feng)(feng)险(xian)(xian)的(de)形成原因主要(yao)(yao)有(you)四个：一(yi)是(shi)(shi)多(duo)数(shu)农(nong)(nong)(nong)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)企业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)经营(ying)规(gui)模较(jiao)小，一(yi)般(ban)处于初创期(qi)(qi)和(he)成长期(qi)(qi)，自(zi)有(you)资(zi)(zi)金(jin)匮(kui)乏，资(zi)(zi)本积累不(bu)多(duo)，从业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)人(ren)数(shu)、销售额、资(zi)(zi)产(chan)额较(jiao)少(shao)，生(sheng)产(chan)经营(ying)成本较(jiao)高(gao)，抵御风(feng)(feng)险(xian)(xian)能力(li)较(jiao)弱。二(er)是(shi)(shi)产(chan)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)层次(ci)较(jiao)低。农(nong)(nong)(nong)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)企业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)属(shu)于农(nong)(nong)(nong)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)种(zhong)植(zhi)、养(yang)殖(zhi)及(ji)加工、流通(tong)行业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)，处于产(chan)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)链的(de)低端(duan)。三是(shi)(shi)农(nong)(nong)(nong)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)种(zhong)植(zhi)与(yu)养(yang)殖(zhi)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)生(sheng)产(chan)周期(qi)(qi)普(pu)遍较(jiao)长，资(zi)(zi)金(jin)周转缓慢，既要(yao)(yao)承担漫长的(de)生(sheng)产(chan)经营(ying)风(feng)(feng)险(xian)(xian)，又要(yao)(yao)承担市场行情变化(hua)产(chan)生(sheng)的(de)风(feng)(feng)险(xian)(xian)；并具有(you)较(jiao)强的(de)季节性，资(zi)(zi)金(jin)及(ji)设施(shi)利用(yong)率不(bu)高(gao)，投入产(chan)出(chu)效率低，经营(ying)风(feng)(feng)险(xian)(xian)大。四是(shi)(shi)管(guan)理(li)风(feng)(feng)险(xian)(xian)。农(nong)(nong)(nong)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)企业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)普(pu)遍存在产(chan)权与(yu)治理(li)结构不(bu)清晰(xi)，家庭式管(guan)理(li)较(jiao)多(duo)，稳定性较(jiao)差，且管(guan)理(li)人(ren)员(yuan)基本上(shang)属(shu)家庭成员(yuan)，很(hen)难达到现(xian)代(dai)企业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)管(guan)理(li)的(de)要(yao)(yao)求。
财(cai)务风险
财(cai)(cai)(cai)务(wu)(wu)风(feng)险的(de)形(xing)成原因和(he)表现(xian)形(xing)式主要(yao)(yao)有四(si)种：一是(shi)农业(ye)(ye)企(qi)业(ye)(ye)经(jing)营规(gui)模较小，普遍存(cun)在对财(cai)(cai)(cai)务(wu)(wu)不(bu)重视、会计核(he)算不(bu)规(gui)范(fan)、账(zhang)务(wu)(wu)处理(li)随意(yi)(yi)，且经(jing)营过程中大(da)(da)多采用(yong)现(xian)金交(jiao)易，很少(shao)开(kai)具发票，会计记录有限，会计核(he)算依据(ju)缺(que)失，会计账(zhang)表缺(que)乏(fa)可(ke)靠性(xing)、数据(ju)不(bu)实等(deng)问题。二是(shi)有些(xie)农业(ye)(ye)企(qi)业(ye)(ye)（主要(yao)(yao)为加工企(qi)业(ye)(ye)）出(chu)于(yu)避税的(de)目(mu)的(de)，销售收(shou)入不(bu)入账(zhang)，利润不(bu)体现(xian)，有意(yi)(yi)“装小扮穷”偷逃(tao)税款。三是(shi)一些(xie)农业(ye)(ye)企(qi)业(ye)(ye)“装大(da)(da)扮强”、骗取(qu)融资，如夸(kua)大(da)(da)资产(chan)和(he)利润，少(shao)列负债；或虚装门面、窃取(qu)荣誉，如虚报规(gui)模和(he)业(ye)(ye)绩等(deng)。四(si)是(shi)家(jia)(jia)庭式农业(ye)(ye)企(qi)业(ye)(ye)的(de)企(qi)业(ye)(ye)资产(chan)与(yu)个人资产(chan)、企(qi)业(ye)(ye)费(fei)用(yong)支(zhi)出(chu)与(yu)家(jia)(jia)庭费(fei)用(yong)支(zhi)出(chu)难以(yi)(yi)分(fen)清，财(cai)(cai)(cai)务(wu)(wu)账(zhang)表的(de)准确性(xing)可(ke)想而(er)知。总(zong)体而(er)言(yan),农业(ye)(ye)企(qi)业(ye)(ye)财(cai)(cai)(cai)务(wu)(wu)信(xin)(xin)息透明度低、可(ke)信(xin)(xin)度差，在信(xin)(xin)用(yong)调(diao)查时，难以(yi)(yi)了解其(qi)真实情况。
自然风(feng)险
农(nong)业(ye)(ye)企(qi)业(ye)(ye)抵御(yu)自然风(feng)险能(neng)力较弱(ruo)，受(shou)自然灾(zai)(zai)害(hai)影响(xiang)较大。一是(shi)农(nong)业(ye)(ye)企(qi)业(ye)(ye)生(sheng)(sheng)产(chan)(chan)(chan)经(jing)(jing)营(ying)与(yu)自然灾(zai)(zai)害(hai)因素密切相关，暴风(feng)雨、洪涝、干旱、冰雹、病(bing)虫害(hai)和(he)畜禽瘟(wen)疫等不可抗(kang)力，都将对农(nong)业(ye)(ye)种植(zhi)与(yu)养殖业(ye)(ye)企(qi)业(ye)(ye)的(de)生(sheng)(sheng)产(chan)(chan)(chan)经(jing)(jing)营(ying)及成本产(chan)(chan)(chan)生(sheng)(sheng)巨大影响(xiang)，出现(xian)不同程度的(de)损害(hai)，重(zhong)则绝产(chan)(chan)(chan)绝收；农(nong)产(chan)(chan)(chan)品(pin)加工和(he)流(liu)通(tong)企(qi)业(ye)(ye)，由于(yu)农(nong)产(chan)(chan)(chan)品(pin)减产(chan)(chan)(chan)、减收，正常生(sheng)(sheng)产(chan)(chan)(chan)经(jing)(jing)营(ying)也会(hui)被影响(xiang)。二是(shi)农(nong)产(chan)(chan)(chan)品(pin)本身的(de)自然属性易给生(sheng)(sheng)产(chan)(chan)(chan)经(jing)(jing)营(ying)者造(zao)成损失，如(ru)鲜活农(nong)产(chan)(chan)(chan)品(pin)不及时(shi)销(xiao)售与(yu)加工就可能(neng)出现(xian)变(bian)质、腐烂(lan)等，情况(kuang)严重(zhong)时(shi)将变(bian)得分文不值。
信用风险(xian)
信用风险(xian)的表现形式(shi)主要有四种：一是农(nong)业企(qi)(qi)业规模较(jiao)小、固(gu)定资(zi)产不多(duo)，且多(duo)为租用或承包经营，当企(qi)(qi)业面临经营效益下降(jiang)，资(zi)金(jin)周转困难等(deng)问题时，没有信用的股东将“无所牵挂”地离开，企(qi)(qi)业就会“人(ren)走楼空”。二是弄虚(xu)(xu)作假(jia)骗取(qu)银行(xing)贷款(kuan)，通过(guo)假(jia)账、假(jia)报表等(deng)方式(shi)反映虚(xu)(xu)假(jia)资(zi)本(ben)金(jin)、虚(xu)(xu)假(jia)资(zi)产、虚(xu)(xu)假(jia)经营。三是采取(qu)非正常公关(guan)手(shou)段，以人(ren)情等(deng)手(shou)段在(zai)不具(ju)备贷款(kuan)条(tiao)件下取(qu)得多(duo)家(jia)银行(xing)贷款(kuan)。四是农(nong)业企(qi)(qi)业较(jiao)多(duo)存在(zai)虚(xu)(xu)假(jia)股东、虚(xu)(xu)假(jia)投(tou)资(zi)和虚(xu)(xu)假(jia)公司(si)章程等(deng)现象。
反担(dan)保风险
农业(ye)企(qi)业(ye)可(ke)供(gong)反担保抵(di)押登(deng)记(ji)的资产较少(shao)甚(shen)至(zhi)没(mei)有(you)。在生产经营中(zhong)所使(shi)(shi)用的固定资产相(xiang)对其他(ta)行业(ye)较少(shao)，而且种养业(ye)企(qi)业(ye)使(shi)(shi)用的土地资源大都(dou)属于集体性(xing)质(zhi)，企(qi)业(ye)并不(bu)拥有(you)所有(you)权，只(zhi)能取得用益(yi)物权，不(bu)能直接用于贷(dai)款抵(di)押。
农业企业担保风险防(fang)范理念
积(ji)极调整股权结构 严(yan)把会(hui)员企(qi)业准入关
风险(xian)防控要(yao)(yao)从(cong)源(yuan)头抓(zhua)起，对(dui)会(hui)员企(qi)(qi)业(ye)(ye)初始(shi)进入(ru)要(yao)(yao)严(yan)格审查，对(dui)已(yi)进入(ru)的(de)(de)企(qi)(qi)业(ye)(ye)要(yao)(yao)不(bu)断甄选，必要(yao)(yao)时(shi)调整股(gu)(gu)权结(jie)构(gou)，对(dui)经(jing)济效(xiao)益(yi)好、诚信程(cheng)度高(gao)、抗风险(xian)能(neng)(neng)力强的(de)(de)成(cheng)(cheng)(cheng)熟(shu)型(xing)农(nong)业(ye)(ye)企(qi)(qi)业(ye)(ye)要(yao)(yao)重点支持；对(dui)已(yi)完(wan)成(cheng)(cheng)(cheng)初步(bu)原(yuan)始(shi)积累、有发展(zhan)潜质的(de)(de)成(cheng)(cheng)(cheng)长型(xing)农(nong)业(ye)(ye)企(qi)(qi)业(ye)(ye)进行优先支持。以萧山惠农(nong)担保公司为例，2007年成(cheng)(cheng)(cheng)立至(zhi)今(jin)，已(yi)经(jing)过三次(ci)(ci)增资(zi)扩(kuo)股(gu)(gu)和三次(ci)(ci)股(gu)(gu)权结(jie)构(gou)调整，注册资(zi)金从(cong)成(cheng)(cheng)(cheng)立时(shi)的(de)(de)1680万元增加到(dao)现在的(de)(de)7210万元，会(hui)员企(qi)(qi)业(ye)(ye)从(cong)成(cheng)(cheng)(cheng)立时(shi)的(de)(de)23家(jia)调整增加至(zhi)目前(qian)的(de)(de)46家(jia)，对(dui)其中两家(jia)经(jing)济效(xiao)益(yi)好、诚信程(cheng)度高(gao)、抗风险(xian)能(neng)(neng)力强的(de)(de)会(hui)员企(qi)(qi)业(ye)(ye)贷款担保已(yi)放大到(dao)入(ru)股(gu)(gu)资(zi)金的(de)(de)8倍。
积(ji)极探索(suo)科学有(you)效的反担保方案
反(fan)(fan)担(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)方案的(de)(de)(de)制定(ding)，要以(yi)控制企(qi)(qi)业(ye)核心资(zi)产(chan)，核心人(ren)物(wu)资(zi)产(chan)为目标(biao)。担(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)公司(si)(si)在推出企(qi)(qi)业(ye)法(fa)人(ren)代表(biao)夫妻双方和(he)相关(guan)股东(dong)承担(dan)(dan)(dan)(dan)无限(xian)连(lian)带(dai)责(ze)任以(yi)及(ji)企(qi)(qi)业(ye)财产(chan)抵(di)押(ya)、承租权质押(ya)、动产(chan)质押(ya)、经营权质押(ya)等反(fan)(fan)担(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)措施的(de)(de)(de)同(tong)时，要挖掘与企(qi)(qi)业(ye)相关(guan)的(de)(de)(de)单位或个人(ren)进行保(bao)(bao)(bao)证反(fan)(fan)担(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)，加强(qiang)反(fan)(fan)担(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)控制能力(li)。2012年(nian)，萧山一家生物(wu)科技农业(ye)企(qi)(qi)业(ye)发生担(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)风险，因该企(qi)(qi)业(ye)的(de)(de)(de)反(fan)(fan)担(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)资(zi)产(chan)是土地承包(bao)权以(yi)及(ji)承包(bao)土地上的(de)(de)(de)房屋，一时无法(fa)处置，但该企(qi)(qi)业(ye)的(de)(de)(de)法(fa)人(ren)代表(biao)还有(you)另外一家公司(si)(si)，其有(you)证土地和(he)房屋已抵(di)押(ya)给(ji)银行，将余值抵(di)押(ya)给(ji)担(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)机构，最终(zhong)担(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)机构获(huo)得了法(fa)院拍(pai)卖后的(de)(de)(de)余值。
加强(qiang)在保监控 落实现场(chang)检查
对在保(bao)项目的贷(dai)后监(jian)控(kong)，是(shi)降低风险的有(you)效途(tu)径之(zhi)一。担保(bao)机构对贷(dai)后监(jian)控(kong)主要应(ying)采取以下几种方法：①与银(yin)行沟通(tong)，了(le)(le)解(jie)(jie)企(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)资金流的异常(chang)变化；②通(tong)过乡(xiang)镇、街道(dao)同类型企(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)等多种渠道(dao)了(le)(le)解(jie)(jie)企(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)现(xian)状以及(ji)(ji)经(jing)营者(zhe)的品行爱好；③定(ding)期(qi)收取企(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)财(cai)务报表；④落实在保(bao)项目现(xian)场(chang)检查，进行现(xian)场(chang)检查时，可对水电费统计比较(jiao)，向职工了(le)(le)解(jie)(jie)工资是(shi)否(fou)正常(chang)发放，存货、应(ying)收款的情况是(shi)否(fou)正常(chang)；⑤通(tong)过其他途(tu)径了(le)(le)解(jie)(jie)是(shi)否(fou)向小贷(dai)公司贷(dai)款，是(shi)否(fou)进行房(fang)地产投资；⑥充分(fen)利用人(ren)民银(yin)行征信系统了(le)(le)解(jie)(jie)企(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)关联(lian)企(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)及(ji)(ji)个人(ren)情况是(shi)否(fou)正常(chang)；⑦对贷(dai)款即(ji)将到期(qi)的企(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)，实行提(ti)前电话通(tong)知，督促(cu)企(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)按(an)期(qi)还款。
建(jian)立风(feng)险分散、转(zhuan)移机制
担保(bao)机(ji)构风(feng)险的(de)防(fang)范(fan)要(yao)从(cong)建(jian)立风(feng)险分散(san)、转移机(ji)制(zhi)方面着手，将潜在的(de)风(feng)险通过风(feng)险共担、再担保(bao)等形(xing)式分散(san)、转移以(yi)降低自(zi)身风(feng)险。
1.争(zheng)取与协作银(yin)行(xing)(xing)(xing)进行(xing)(xing)(xing)风(feng)险共担(dan)(dan)(dan)。担(dan)(dan)(dan)保机构成(cheng)立的(de)(de)初(chu)衷是提升企业信用(yong)，为银(yin)行(xing)(xing)(xing)分散(san)风(feng)险，国外成(cheng)熟的(de)(de)做法是根(gen)据担(dan)(dan)(dan)保额度的(de)(de)不(bu)同，银(yin)行(xing)(xing)(xing)与担(dan)(dan)(dan)保机构进行(xing)(xing)(xing)比例分担(dan)(dan)(dan)，体现风(feng)险共担(dan)(dan)(dan)的(de)(de)理念。但是在(zai)萧(xiao)山区，除萧(xiao)山农村合(he)作银(yin)行(xing)(xing)(xing)外，与其(qi)他(ta)银(yin)行(xing)(xing)(xing)合(he)作时担(dan)(dan)(dan)保机构承担(dan)(dan)(dan)的(de)(de)还是100%的(de)(de)保证(zheng)责任。风(feng)险分担(dan)(dan)(dan)的(de)(de)问(wen)题不(bu)能(neng)仅仅依靠担(dan)(dan)(dan)保机构的(de)(de)努力，还需要国家出台政策措(cuo)施进行(xing)(xing)(xing)“顶(ding)层(ceng)设计”。
2.加入再担(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)体系是风险分散(san)的有效手段。萧山已成立(li)了再担(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)公司，由再担(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)公司为担(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)机(ji)构的担(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)业务(wu)提供再担(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)服(fu)务(wu)，承担(dan)(dan)(dan)(dan)一定比例(li)的代偿(chang)损(sun)失。这(zhei)不仅可以提高担(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)机(ji)构的担(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)能力，整(zheng)合担(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)资源，也可以适量减少(shao)担(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)机(ji)构的代偿(chang)损(sun)失。
建立担保损(sun)失(shi)补偿制度
担保代(dai)偿(chang)(chang)(chang)(chang)后(hou)担保机构可(ke)以通过(guo)(guo)法(fa)律(lv)诉讼等手段依法(fa)追偿(chang)(chang)(chang)(chang)，对于(yu)行使追偿(chang)(chang)(chang)(chang)权后(hou)仍(reng)不能回(hui)收的(de)损失(shi)，应(ying)通过(guo)(guo)担保损失(shi)补(bu)偿(chang)(chang)(chang)(chang)机制来冲减代(dai)偿(chang)(chang)(chang)(chang)损失(shi)。担保损失(shi)补(bu)偿(chang)(chang)(chang)(chang)来源有(you)两(liang)个渠(qu)道。
1.担保机构按业(ye)务(wu)规模(mo)提(ti)取(qu)两项(xiang)“风险准备”。一(yi)是可(ke)以按当年收取(qu)担保费的(de)50%提(ti)取(qu)未到(dao)期责任(ren)准备金；二是可(ke)以按不超(chao)过当年年末担保责任(ren)余额(e)1%提(ti)取(qu)风险准备金，用(yong)于担保赔(pei)付，《中小企(qi)业(ye)融资担保机构风险管理暂行办法(fa)》对具体(ti)提(ti)取(qu)办法(fa)均有明(ming)确规定(ding)。
2.积(ji)极争取各(ge)(ge)级政(zheng)府(fu)的补助(zhu)资金(jin)。随着担(dan)保(bao)(bao)机(ji)(ji)构(gou)为中小(xiao)企业(ye)融资解困作用的日益凸显，各(ge)(ge)级政(zheng)府(fu)逐步(bu)增加了对担(dan)保(bao)(bao)机(ji)(ji)构(gou)资金(jin)补助(zhu)力(li)度。目(mu)前(qian)国家、省、市(shi)、区各(ge)(ge)级政(zheng)府(fu)都有担(dan)保(bao)(bao)机(ji)(ji)构(gou)风险补偿资金(jin)项目(mu)可申报，特别是对农业(ye)担(dan)保(bao)(bao)补助(zhu)力(li)度相对较大。
